Tasas de Interés Usureras del Banco Pichincha

Tasas de Interés.- El precio del dinero es la tasa de interés que pagamos por un crédito. En la década de los años 90s, el caos doloso del sistema financiero y la complicidad del poder político, castigaron duramente a los sectores sociales menos favorecidos, pues generó una inflación galopante. Ésta constituye el más alto impuesto que esos sectores deben pagar, porque los precios de los productos escalan rápidamente. Al mismo tiempo fue el caldo de cultivo apropiado para ejecutar los mejores negocios por parte de los grupos dominantes y especulativos.

El gobierno demócrata cristiano resolvió dolarizar la economía a comienzos del año 2000, supuestamente para detener la inflación y la depreciación del sucre, lograr la estabilidad y bajar las tasas de interés, que fueron los justificativos que exhibieron.

En el cuadro siguiente podemos observar cómo en el año 1999 las tasas de interés convencionales superaron el 100%, las mismas que fueron fijadas por el sistema financiero, no para pagar, sino para embaucar a los enloquecidos por el dinero, quienes pretendiendo ganar mucho dinero con la renta, lo perdieron todo, con las quiebras de los bancos. Los nuevos dueños de la Banca en el Ecuador, desbancaron a los similares de la Costa y en poco tiempo estabilizaron sus instrumentos de defraudación.

Observemos el siguiente cuadro:

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Cuadro 10

Tasas de Interés convencional vigentes en el Ecuador Banco Central del Ecuador. Página web. Tasas referenciales 1993-2007

AÑO	Enero	Febrero	Mar Zo	Abril	mayo	junio	julio	Agos to	septiembre	octubre	Noviembre	Diciem Bre
1999	91,71	95,31	99,02	93,20	100,04	102,89	97,11	95,24	94,55	100,20	91,40	96,57
2000	108,95	66,15	34,08	24,00	22,00	20,00	20,00	20,00	25,11	23,34	21,41	19,74
2001	21,78	24,63	24,96	22,91	24,21	22,05	23,64	21,78	21,42	21,86	24,81	24,66
2002	22,65	22,97	24,36	23,13	22,86	20,51	20,90	20,69	21,21	20,28	20,60	21,83
2003	19,16	18,68	19,02	17,82	18,90	18,33	18,24	18,21	18,63	16,94	17,33	17,70
2004	16,79	16,97	19,77	16,26	15,66	14,66	14,66	14,66	14,66	14,66	14,66	14,66
2005	12,05	12,21	12,89	13,50	13,43	13,43	13,43	13,43	13,43	13,43	13,43	13,43
2006	13,49	12,44	13,14	13,35	12,17	13,76	12,77	12,80	14,13	13,16	12,90	13,83
2007	14,79				14,97	15,39	13,49

Fuente: Banco Central del Ecuador

Elaboración: Autor

A partir del mes de febrero del año 2000, las tasas de interés convencionales comenzaron a bajar, lo que significó una menor rentabilidad para los banqueros. Acostumbrados a ganar de manera irracional y/o ilegal, en diciembre de este mismo año, sus “presiones” a la Superintendencia de Bancos dieron resultado, cuando la normativa fue reformada, lo que permitió cobrar comisiones y servicios “negociados libremente” con el cliente, aparte de la tasa de interés. Jamás un cliente “negocia libremente” con un banco, en forma alguna. Simplemente, o se adhiere a las condiciones del prestamista o no hay crédito. Algunos funcionarios de la Superintendencia de Bancos, Banco Central del Ecuador y de la Fiscalía General del Estado, cerraron sus ojos y abrieron sus bolsillos.

Usura Formal e Informal.- Este arbitrio permitió a los banqueros y demás chulqueros informales volver a las tasas de interés de 1999, e inclusive la superaron. En dolarización llegaron hasta más del 200%, lo que sin lugar a dudas no solo que era un delito de usura, sino que liquidaba al aparato productivo. La usura dolarizada es criminal.

Si existía una tasa máxima convencional, bien podía suponerse que la sumatoria entre las tasas de interés más las comisiones y servicios, no podían superar la máxima legal, que el Banco Central informaba. Pero, no, las tasas de interés sumadas a las comisiones y servicios, que cobraron, arrojaron tasas efectivas o reales, irracionales e impagables.

Cuadro 11

TASAS DE INTERÉS EFECTIVAS QUE COBRABA EL SISTEMA FINANCIERO FORMAL

E INFORMAL, AL SECTOR MICROEMPRESARIAL DESDE EL AÑO 2001 HASTA EL 2007 Estudio sobre las microfinanzas de Carolina Guttemberger en año 2003

BANCO CENTRO MUNDO	INSOTEC	FED	UNIBANCO	CREDIFE	BANCO SOLIDARIO	SFE PROCREDIT	SAC AIET	OSCUS	SAN FRANCISCO	MUSHUC RUNA
178,39	218,55	105,62	96,41	90,36	76,3	66,87	144,22	126,81	61,12	76,54

Fuente: Carolina Guttemberger

Elaboración: Autor

Tasa de Interés del Banco Pichincha.- a través de CREDIFE -encargada del crédito a otorgarse al sector micro empresarial-, cobró el 90,36% de tasa de interés usuraria, cuando la tasa legal no superó el 25% anual en el año 2001, y en los siguientes años bajó hasta el 13% en 2007. ¿Cómo se llama este delito señor Fiscal General? ¿Por qué la impunidad sigue campeando en el Ecuador?

Las ilegales tasas de interés que cobraban instituciones financieras formales e informales, condujo a que, por ejemplo, el Banco Centro Mundo -cobró el 178,39%-, tuviera una cartera de morosidad alta, porque los clientes no pudieron pagar. Los clientes del Banco Centro Mundo convertidos en víctimas, no eran narcotraficantes ni narcolavadores, era gente trabajadora honrada, extremadamente ingenua. Banco Centro Mundo entró en crisis por falta de liquidez, lo que fue aprovechado por el Banco Pichincha, que lo adquirió y continuó cobrando la cartera crediticia a la misma tasa de interés. Los “inversionistas” chilenos, a quien perteneció el Banco, escaparon de la ley, pero el delito quedó incólume en Ecuador. Una situación inversa a lo que aconteció con los propietarios colombianos de Diners tenemos con los “inversionistas” del Banco Centro Mundo. En el primer caso refugió a un grupo de prófugos de la justicia, en el segundo permitió que escaparan del país.

Dos ONGs compitieron, entre otras, con los bancos chulqueros: INSOTEC y la Fundación Ecuatoriana de Desarrollo, financiadas por el BID. INSOTEC fue la que mayor tasa de interés cobró y que alcanzó al DOSCIENTOS DIECIOCHO POR CIENTO -218,55%-, por lo que fue premiada por el BID en razón de su “eficiencia”. La FED, “gracias” a su tasa de usura del 105.62%, es ahora dueño de varios medios de comunicación, colegios, cooperativa de ahorro y crédito, acciones, edificios, etc. ¿Puede usted estimado lector deducir en qué Banco tienen depositados los dineros de la usura estas dos instituciones? En la actualidad la FED está dedicada a “blanquear” esas propiedades. ¿Averigüe a qué manos están pasando esas propiedades?

El estudio de las tasas de interés efectivas y los datos fueron obtenidos por la estudiante de maestría, Carolina Guttemberger, para obtener el título de Máster en Microfinanzas en una universidad europea. Ella fue auspiciada por el Banco Interamericano de Desarrollo y vino al Ecuador, a la ciudad de Ambato, emporio industrial y micro empresarial, donde están muchas instituciones financieras parasitarias, que chupan la sangre económica de los emprendedores. El BID hizo posible lo imposible. Descubrir el secreto de las tasas efectivas de interés de los microcréditos.

El artículo 583 del Código Penal califica la usura de la siguiente manera: Es usurario el préstamo en el que, directa o indirectamente, se estipula un interés mayor que el permitido por ley, u otras ventajas usurarias.

Esta absolutamente comprobado que conocieron de la usura, los funcionarios del Banco Central del Ecuador, Superintendencia de Bancos y Fiscalía General del Estado. El Banco Central del Ecuador dispone de un informe sobre tasas de interés, el cual es reservado y secreto y que no está al alcance de la opinión pública. La Superintendencia de Bancos tiene otro estudio. ¿Qué hicieron los funcionarios de las dos instituciones ante el delito de usura? Posiblemente cobrar por su silencio y complicidad.

Ley de Regulación del Costo Máximo del Crédito.- A mediados de 2007 y ante una potencial reforma a la Ley Orgánica del Régimen Monetario y Banco del Estado, mediante la: “Ley de Regulación del Costo Máximo del Crédito” por parte del Congreso Nacional, la Superintendencia de Bancos decidió publicar un “Suplemento Institucional” titulado: “Transparencia de Precios de los Servicios Financieros”, que fue publicado y repartido con los principales medios de comunicación escritos. El mismo fue encabezado con la siguiente redacción: Es muy grato presentar a la opinión pública los resultados de la política de transparencia de precios de los servicios financieros. Por primera vez se exhiben los costos totales del crédito en el país, es decir intereses más todas las remuneraciones cobradas.Suplemento de la Superintendencia de Bancos. Transparencia de precios de los servicios financieros. Junio 2007 p. 1.

En la publicación mencionada apareció el Banco de Loja -que también pertenece al grupo económico del Banco Pichincha- que cobraba la tasa de interés efectiva del 65.84%, en microcrédito de hasta 500 dólares a un plazo de seis meses. Fue la tasa más alta entre sus competidores usureros. Ibid. p. 8

La dicha “Ley de Regulación del Costo Máximo del Crédito” no fue otra cosa que la Ley de Legalización de la Usura, aprobada por el Congreso en julio de 2007. En su artículo 12 delegó al Banco Central del Ecuador para que hiciera el cálculo de la tasa de interés, mediante la aplicación de una fórmula matemática (el BCE recoge mensualmente la información de la tasa de interés que cobran los bancos, promedia y publica).

Agilidad y Eficiencia de los Funcionarios del Banco Central del Ecuador.- En agosto de 2007, el Directorio del Banco Central del Ecuador estableció la fórmula “mágica” para calcular la tasa de interés. Las tasas de interés para los “grandes empresarios”, subió unas décimas, de 11.8% al 12.2%; para el “consumo minorista” subió del 13.2% al 32.2%; el “Microcrédito” subió del 13.4% al 41.8%; y, “Vivienda” subió del 10.4% al 17.2%.

El Tribunal Constitucional declaró inconstitucional las reformas a la Ley Orgánica de Régimen Monetario y Banco del Estado, de julio de 2007. El Tribunal Constitucional mediante Resolución 18-07-TC de 19 de diciembre de 2007, dejó sin efecto las reformas. Lo elemental y obvio era que la fórmula de cálculo de tasas de interés del Banco Central del Ecuador quedara sin efecto y todo volviera al estado anterior, es decir, a las tasas de interés del 13.23%; 13.49; y 10.43%. Pero a los 9 días de declarada la inconstitucionalidad, el Directorio del Banco Central, en flagrante violación a los principios jurídicos, dictó la Regulación 153-2007, que consumaba la legalización de la usura, incrementó la tasa de interés y segmentó al sector microempresarial. Este sector fue dividido en tres segmentos: Microcrédito de “Acumulación Ampliada”, con el 30.85% de interés; Microcrédito de “Acumulación Simple”, con el 49.81% de interés; y, Microcrédito de “Subsistencia”, con el 48.21% de interés. Donde está el mayor número de empresarios de una microempresa, la tasa de interés es superior. Ser pobre es lo más caro de la vida.

Puede observarse con absoluta claridad cómo el poder político es rehén del poder económico financiero del país. ¿Qué gente honrada puede pagar esas tasas de interés?

Al año 2010, las tasas de interés son establecidas discrecionalmente por tres grandes bancos, entre los cuales, por supuesto, no podía faltar el Banco Pichincha. Comisiones, servicios y encajes, se continúan imponiendo en el sistema financiero, lo que incrementa la tasa de interés nominal.

Autor: Luis Torres Rodriguez